Protección de los ingresos de los autónomos
Trabajar por cuenta propia: ¿Debo contratar una protección de los ingresos?
La protección de los ingresos debería considerarse tan importante como el seguro de vida, ya que si ocurriera algo que le impidiera obtener sus ingresos, ¿cuánto tiempo considera que podría sobrevivir financieramente antes de que todo se derrumbara a su alrededor?
Muchos empleados disponen de fondos de compensación y jubilación que les proporcionan cierta protección, pero los trabajadores autónomos, incluidos los contratistas y subcontratistas, cuyo número crece día a día, no tienen absolutamente nada a lo que recurrir si no se han tomado la molestia de cubrirse por la pérdida de ingresos.
Para empeorar las cosas, se acepta que la mayoría de los autónomos no tienen ninguna licencia por enfermedad, licencia por maternidad, licencia por vacaciones o licencia por antigüedad que los empleados dan por sentado. Todo esto significa que si enferman o se lesionan hasta el punto de no poder trabajar durante un periodo prolongado, no les queda más remedio que solicitar prestaciones de desempleo o una pensión de invalidez para poder sobrevivir. Los trabajadores autónomos tienen que construir su propia red de seguridad, lo que significa contratar un seguro de vida que incluya una cláusula de invalidez y asegurarse de que tienen una protección de ingresos adecuada.
Una pequeña empresa con un solo propietario, como un empresario individual, o con uno o dos empleados, podría quebrar en muy poco tiempo si no hubiera nadie que aportara suficiente dinero para pagar las facturas y los gastos habituales. Aunque no tengas ingresos, sin culpa alguna, las facturas se seguirán acumulando, el alquiler o la hipoteca seguirán siendo necesarios, las cuotas del coche no dejarán de llegar, no habrá nadie que pague el mínimo de la tarjeta de crédito por ti y te costará poner comida en la mesa. ¿Cuánto tiempo cree que podría aguantar su familia en esas condiciones?
No merece la pena correr el riesgo. Por lo tanto, si no dejas que tu familia sufra las consecuencias en caso de que mueras por no tener un seguro de vida suficiente, tampoco debes dejarlos expuestos a la situación que se produciría si no pudieras seguir aportando ingresos regulares.
La protección de ingresos puede proporcionar el 75 por ciento de sus ingresos habituales
El seguro de protección de ingresos puede proporcionarle hasta el 75 por ciento de sus ingresos habituales en caso de que sufra una enfermedad o lesión que le impida ejercer su profesión habitual una vez transcurrido un periodo de espera acordado. El pago que reciba puede organizarse para que dure el periodo que usted elija o hasta que se haya recuperado lo suficiente como para poder volver a trabajar. Puede contratar una cobertura que le permita seguir recibiendo una indemnización hasta la jubilación si su lesión o enfermedad ha sido tal que no se ha recuperado nunca.
La mayoría de las pólizas de seguro de protección de ingresos se basan en los ingresos brutos antes de impuestos, una vez deducidos los gastos comerciales de los 12 meses anteriores a la reclamación. Algunas pólizas se basan en el mejor año experimentado de los últimos tres años. Esto permite tener en cuenta los ingresos altamente fluctuantes de los que disfrutan muchos autónomos.
Cuando contrate su seguro de protección de ingresos, será un buen momento para contemplar la posibilidad de contratar también un seguro de gastos empresariales. Así se asegurará de que cuando se haya recuperado de su enfermedad o lesión, su negocio también haya sobrevivido. El seguro de gastos empresariales cubre, por ejemplo, los gastos fijos de la empresa durante un periodo de 12 meses. Estos gastos pueden incluir cosas como las siguientes:
- Los salarios de los empleados (los que no participan en las ventas).
- Gastos de publicidad regulares.
- Gastos de teléfono.
- Tasas e impuestos municipales sobre la propiedad empresarial.
- Los costes de los servicios públicos, como la electricidad, el agua y el gas.
- Pagos de alquiler o intereses de préstamos hipotecarios.
- Seguros para empresas.
- Arrendamiento de vehículos de motor y alquiler de instalaciones.
Cuestiones a tener en cuenta
A la hora de contratar un seguro de protección de ingresos, es importante tener en cuenta algunos aspectos, como la definición de la profesión. Algunas pólizas le cubrirán mientras no pueda trabajar en la ocupación para la que se formó. Otras le cubrirán sólo mientras no pueda realizar ningún tipo de trabajo. En cuanto puedas trabajar en cualquier cosa, tu cobertura cesará.
Todos tienen un periodo de espera de cierta duración antes de poder reclamar. Esto tendrá un gran impacto en la prima que se le cobrará, pero en última instancia dependerá de cuánto tiempo cree que puede permitirse esperar sin ingresos antes de poder solicitar la ayuda. Otro factor será el tiempo que considere que quiere que continúe el pago. Puede contratar la póliza de forma que sólo reciba pagos durante 12 meses. Sin embargo, es posible que prefiera estar cubierto hasta la jubilación, por si acaso. Una vez más, dependerá de lo que esté dispuesto a pagar.
Otro factor importante a tener en cuenta será lo que la póliza define como discapacidad. Esto dependerá probablemente del tipo de ocupación que ejerza, pero asegúrese de que está realmente cubierto para los tipos de discapacidad más probables en su tipo de ocupación. Averigüe también si seguirá recibiendo prestaciones si sólo pierde parte de sus ingresos habituales.
El seguro de vida y el seguro de protección de ingresos son seguros personales muy valiosos que pueden ser de gran valor para su familia si le ocurriera algo. La pérdida de su vida puede, obviamente, devastar a su familia de muchas maneras, y no sólo económicamente, sino que el hecho de perder su capacidad de obtener ingresos también puede situar a su familia en una espiral descendente que podría llevarle fácilmente a la pobreza si se permite que el riesgo quede desatendido.